¿Qué es la hipoteca inversa, en qué consiste y cuáles son las críticas al respecto?

A propósito del revuelo que ha generado el anuncio del Presidente Iván Duque y el Ministro de Vivienda Jonathan Malagón, por el lanzamiento de de la Hipoteca Inversa, la cual pretende “generar ingresos a los adultos mayores de 65 años” propietarios de vivienda, pero que no tienen como mantenerse. 

Aquí te contamos de qué es la hipoteca inversa, en qué consiste y cuáles son críticas al respecto. 

En qué consiste

Según uno de los argumentos del Ministro de Vivienda cerca del 68% de los adultos mayores de 65 años, son propietarios de una vivienda, pero el 28% de la de esta misma población no cuenta con una pensión que les brinde ingresos que les permita mantenerse.

Partiendo de lo anterior, la idea es que la vivienda se convierta en un mecanismo de ingreso, hasta la vida vitalicia de la persona, osea que hasta que esta fallezca. El propietario de la vivienda recibirá un estilo de “arriendo” que es una mensualidad que recibe por el valor de su inmueble, la entidad bancaria se quedará con la propiedad en dado caso de que sus herederos no tengan con qué pagar la hipoteca. 

Requisitos que se tienen en los países donde ya se utiliza la hipoteca inversa 

  • Que la la persona que deseé realizar la hipoteca sea mayor de 65 años.
  • Que aparezca como propietario del inmueble. 
  • Preferiblemente que resida en la casa.

Para acceder a este modo de hipoteca, el interesado  deben acudir a una entidad que tenga habilitado el producto, la cual deberá dar asesoría con información detallada de la negociación

El valor de la renta dependerá de: 

  • La edad de los solicitantes
  • El avalúo del inmueble 
  • Modalidad de la hipoteca inversa

¿Cuáles son las modalidades?

  • Modalidad vitalicia: consiste en recibir una renta mensual hasta que la persona fallezca.
  • Modalidad temporal: un monto mensual por un número determinado de años.
  • Modalidad de renta Única: se recibe la totalidad del valor en una única entrega 

En cualquiera de las modalidades se garantiza que la persona permanezca en su propiedad hasta que esta fallezca.

Según las declaraciones de presidente Iván Duque, en respuesta a así hipoteca es obligatoria el indica que es voluntaria, y según las publicidad que se le ha hecho a este decreto su regulación contará con:

  • Asesoría en todo el proceso
  • Habrá una restricción para que la entidad financiera no exigía el inmueble antes de que la persona fallezca
  • Habrá un avalúo independiente, el cual será cada cinco años para validar el estado de la propiedad.

¿Qué pasa con los herederos en este caso?, cuando sus padres o abuelos optaron por hacer uso de la hipoteca inversa

Aunque aún no se publicado el decreto, solo se habló de este y los “beneficios” que brinda, buscamos en otros países donde ya funciona esta forma de hipoteca. Los herederos recibirán no solo la propiedad de la vivienda sino también la deuda. Estos son algunos de los escenarios en los que se podría enfrentar los interesados de la herencia. 

El banco BBVA en españa tiene estos procedimientos para estos casos

Esta deuda, dependiendo del caso, variará respecto al total del valor de la propiedad pero la media se sitúa en un 50% del valor de tasación. Por tanto los herederos deberán decidir entre tres opciones principales:

  • Realizar una nueva hipoteca para cubrir la deuda (pudiendo por ejemplo alquilarla para costearla)
  • Pagar la deuda.
  • Vender la casa para pagar la deuda, y en caso de existir beneficio quedarse con la diferencia.

En redes sociales han surgido varias reacciones frente al desconcierto que este decreto genera:

Gilberto Tobón Sanín, Filósofo y crítico político
Representante a la Cámara de Representantes de Colombia por el Partido de Verde.
Representante a la Cámara de Representantes de Colombia por la lista de los Decentes.

Esto fue lo que dijo María José Pizarro al respecto.

Definitivamente este es un gobierno absolutamente miope, en vez de entender que las solución definitiva es una renta básica de emergencia, una renta básica universal para todas las personas vulnerables, deciden obligar a los adultos mayores ha hipotecar el trabajo de todos sus años. 
 Este es un despojo no solo a los adultos mayores, al trabajo que por generaciones han construido familias enteras y sobre todo a la herencia de futuras generaciones, el trabajo , el legado que estas personas querían dejarle a  sus hijos o a sus hijas. 

Definitivamente este gobierno no puede caer más bajo. 

Pero no todo ha sido en contra también la iniciativa de este decreto a tenido apoyo en espacial por parte del partido del presidente .

Representante a la Cámara del partido Centro Democrático
Conocida por ser reportera del periódico español El Mundo y columnista del periódico colombiano El Tiempo.​
Senador del Partido Centro Democrático y ex- presidente de la República de Colombia.

Pero ¿Qué es lo que genera este tipo de reacciones y de descontento?

Si bien como dice el presidente Duque no es obligatorio y la persona es la que decide o no tomar la decisión de poner una hipoteca inversa sobre su inmueble, si es cierto que debido a la pandemia las familias más pobres del país han sido las más golpeadas a nivel económico con medidas tales como el aislamiento. 

 que en muchos casos ha significado el no poder salir a buscar lo del diario o la pérdida de sus trabajos.

  • Lo que preocupa es que debido a toda esta crisis producto del covid-19 y al ver disminuido en gran medida sus ingresos muchos adultos mayores, por suplir sus necesidades correrán a hacer efectivos estas hipotecas inversas. Fusionando así el  terror de salir y  contagiarse del Coronavirus y la necesidad que eventualmente tienen los adultos mayores para mantenerse. 
  • Quitar responsabilidades al Estado ante la pandemia que se está viviendo gran parte del mundo.
  • El Estado y el Ministerio de Vivienda dice que es como recibir un arriendo, pero es lograr un dinero hipotecando parte de su patrimonio inmobiliario. 

Algunas críticas al respecto que se han hecho en España

  • Que se dirija a adultos mayores, y el marco jurídico debería contar con una protección especial para quien la  contrata
  • Que el capital podría ir  perdiendo valor por el efecto de la inflación. no solo para los herederos en cuanto al verdadero valor del predio.
  • Maneja varios tipos  interés y comisiones para la  apertura ,  más altos incluso que las  hipotecas normal. De igual modo,  tiene asociado el seguro de renta vitalicia y a veces, también, un seguro de vida.

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